Zur Kasse bitte - variable Möglichkeiten der Finanzierung

Die Angebote klingen verlockend: Autofinanzierung zu sensationell niedrigen Zinsen durch die Banken der Fahrzeughersteller. Doch Obacht - nicht selten sind die Super-Finanzierungsangebote an bestimmte Fahrzeugmodelle gekoppelt oder aber sie gelten nur für geringe Laufzeiten. Und das treibt die monatlichen Ratenzahlungen in die Höhe. Insgesamt gesehen kann ein Autokauf auf Pump durchaus vorteilhaft sein, selbst wenn Sie über eine ausreichende Barschaft verfügen. Gerade die Kombination Finanzierung über die Markenbank plus gleichzeitige Geldanlage zu attraktiven Guthabenzinsen lässt monetäre Freiräume offen. Wer weiß schließlich, ob nicht Fernseher und Waschmaschine in absehbarer Zeit den Geist aufgeben. Eine Geldanlage von 20.000 Euro zu 2,75 Prozent wächst über fünf Jahre auf knapp 23.000 Euro an; das entspricht einer durchschnittlichen Guthabensteigerung von rund 50 Euro im Monat, die ruhig mit den Ratenzahlungen (auch beim Leasing) gegengerechnet werden darf.

Selbst ein Kredit zu höheren Zinsen von der Hausbank kann sich rechnen. Dem Händler gegenüber tritt man dann nämlich als Barzahler auf und erhält womöglich ein günsti-, geres Angebot. Fest steht jedenfalls: Satte Rabatte bei gleichzeitiger Finanzierung I

zum Nulltarif sind kaum realisierbar. Statt das Fahrzeug über einen Zeitraum von eini-gen Jahren mit vergleichsweise hohen Raten komplett abzubezahlen, bietet sich unter Umständen die so genannte Ballon-Finanzierung an. Hierbei wird nur ein Teilbetrag finanziert und nach beispielsweise drei Jahren mit vergleichsweise geringen monatlichen Zahlungen geht das Fahrzeug nach Zahlung der hohen Schlussrate vollständig in den Besitz des Käufers über. Eine spezielle Variante davon ist die Drei-Wege-Finanzierung. Hier kann zusätzlich entschieden werden, die Finanzierung (zu meist aber schlechteren Konditionen) fortzusetzen oder den dann Gebrauchten wieder dem Händler zu überlassen und erneut ein neues Modell anzuschaffen.

Generell sollten Sie bei jeder Finanzierung genau die Konditionen vergleichen und nicht vorschnell agieren: Ist eine Anzahlung nötig und in welcher Höhe, fallen einmalige Kreditgebühren an, wie lange ist die Laufzeit und wie hoch sind die monatliche und die Gesamt-Belastung. Üblich sind Finanzierungsmodelle, bei denen eine Anzahlung in Höhe von 20 Prozent des Fahrzeug-Kaufpreises veranschlagt wird und die Ratenzahlungen über 48 Monate laufen.

Da insbesondere teure oder exotische Neufahrzeuge schon mit der Zulassung erheblich an Wert verlieren, ergibt sich bei vielen Finanzierungsmodellen zwangsläufig eine Differenz zwischen Zeitwert des Fahrzeugs und der noch zu finanzierenden Restschuld.

Bei Diebstahl oder Totalschaden könnte folgender Fall eintreten: Die gegnerische Haftpflicht- oder die eigene Kaskoversicherung reguliert einen auf den Zeitwert bezogenen Schaden beispielsweise in Höhe von 35.000 Euro. Die Restfinanzierung steht aber noch mit 39.000 Euro in den Büchern. Der Unterschiedsbetrag in Höhe von 4.000 Euro wird zur Zahlung an das Finanzierungsinstitut fällig. Dieses Risiko lässt sich über eine Differenz-Kaskoversicherung (GAP-Versicherung) absichern. Um das Risiko von Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit auszuschließen, bietet sich eine so genannte Restschuldversicherung an, die - je nach Vertragsart - selbst den Todesfall des Kreditnehmers mit einschließt. Denn wichtig: Finanzierungsverpflichtungen gehen auch auf Erben über, selbst wenn diese den Vertrag nicht unter-. schrieben haben.

[Webkatalog]